La meta proyectada en 2025 es otorgar $ 5.341 millones en créditos hipotecarios, quirografarios y prendarios. El Banco del Instituto Ecuatoriano de Seguridad Social (Biess) concedió en 2024 $ 5.165 millones en estos tres tipos de créditos.
La entidad publicó el tarifario con las tasas de interés que cobra para los préstamos quirografarios que se aprueben durante este mes de abril de 2025.
Estas tasas de interés van del 6,50 % al 13,79 %, de acuerdo con el plazo de pago del crédito quirografario y el tipo de relación que se tenga con el IESS (como afiliado o jubilado) en el caso de los préstamos nuevos.
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El concepto que se aplica es que mientras mayor sea el plazo de pago, mayor será el interés que se cobra.
Las tasas de interés de las novaciones (renovaciones) también están dentro del rango del 6,5 % al 13,79 %, pero se cobra más si el pago se difiere entre 13 y 48 meses con respecto a los préstamos nuevos en el caso de los afiliados.
Si se difiere de 49 a 60 meses, se cobra la misma tasa de interés del 13,79 % tanto para préstamos nuevos como novaciones en el caso de los afiliados.
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Con la novación se extingue la obligación original y el afiliado o jubilado obtiene un nuevo crédito con condiciones distintas.
A los quirografarios acceden los afiliados al IESS y los jubilados y pensionistas.
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Estos son considerados como préstamos de consumo y se usan para cubrir gastos en salud, educación, turismo, en la adquisición de un auto, mobiliario de casa o hasta para cubrir otras deudas que se tienen con las tarjetas de crédito de los bancos y cooperativas privadas.
La tasa de interés impuesta por el Biess es la más competitiva del mercado del crédito de consumo ordinario, ya que en los bancos y cooperativas la tasa efectiva activa llega al 16,77 %, según la tabla del Banco Central del Ecuador (BCE).
Las tasas de interés efectivas anuales de los préstamos quirografarios nuevos para los afiliados y jubilados en abril de 2025
| Plazo de pago | Afiliados | Jubilados/pensionistas |
|---|---|---|
| 1-6 meses | 6,50 % | 6,50 % |
| 7-9 meses | 7,50 % | 7,50 % |
| 10-12 meses | 8,50 % | 8,50 % |
| 13-24 meses | 11,57 % | 11,57 % |
| 25-36 meses | 11,57 % | 11,57 % |
| 37-48 meses | 11,57 % | 11,57 % |
| 49-60 meses | 13,79 % | 13,62 % |
Fuente: Biess
El monto máximo que otorga el Biess de préstamos quirografarios es de 80 salarios básicos, es decir, $ 37.600.
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Pero el monto depende de la capacidad de endeudamiento que tenga el afiliado o jubilado del IESS y del valor acumulado en los fondos de reserva o de cesantía, o la suma de ambos. Lo máximo que se puede otorgar es el 95 % de lo que hay en esos fondos, los que funcionan como garantía del préstamo quirografario.
Un concepto es que solo puede comprometerse hasta el 50 % del ingreso neto del que aporta al organismo oficial de la seguridad social.
La tasa de interés de los préstamos quirografarios se reajusta semestralmente, según el Biess.
Las tasas de interés anuales de los quirografarios para los afiliados y jubilados en abril de 2025 en novaciones
| Plazo de pago | Afiliados | <b>Jubilados/pensionistas</b> |
|---|---|---|
| 1-6 meses | 6,50 % | 6,50 % |
| 7-9 meses | 7,50 % | 7,50 % |
| 10-12 meses | 8,50 % | 8,50 % |
| 13-24 meses | 13,62 % | 11,69 % |
| 25-36 meses | 13,62 % | 12,67 % |
| 37-48 meses | 13,62 % | 13,51 % |
| 49-60 meses | 13,79 % | 13,62 % |
Fuente: Biess
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En el caso de los que hagan un préstamo nuevo, lo mejor será diferir al menor plazo posible para cancelar un menor interés, hasta máximo un año. Este concepto también se aplica al realizar la renovación del crédito.
Si las cuotas salen muy altas y se tiene que diferir el préstamo a más de un año, el interés subirá y se mantendrá hasta el plazo de 48 meses o cuatro años.
Al diferir la deuda a cinco años aumenta más el pago del interés, en el caso de los préstamos nuevos y novaciones, pero con una diferencia, a los afiliados les cobran el 13,79 %, y a los jubilados/pensionistas, el 13,62 %.
El proceso de aprobación de este crédito es en línea, accediendo con la clave del IESS. Se recibe el desembolso en la cuenta registrada del afiliado o jubilado, tras cumplir los requisitos, en un periodo de dos días laborables.
El requisito es estar al día en las obligaciones con el IESS (aportes y no tener deudas, si se es patrono de alguien). Los afiliados deben acumular doce aportaciones al IESS para acceder.
¿Cuáles son los días en los que se puede hacer este crédito de consumo?
Como uno de los requisitos es estar al día con las obligaciones que se tienen con el Biess, lo primero que debe observarse es que las mensualidades de los quirografarios estén al día, incluso la del mes en el que se realizará el préstamo.
Los aportantes al IESS pueden solicitar un préstamo quirografario en el portal web con su clave durante los días hábiles del 1 al 3, del 6 al 9 y el 26 de cada mes.
En el caso de los que laboran bajo relación de dependencia, lo importante es que si es una novación, hay que pagar la mensualidad del mes que corresponde entre el 1 y el 8 para realizar y conseguir la aprobación del crédito como máximo el día 9.
De hacerse, hay que informar al empleador para que no descuente el valor de esa mensualidad y no genere la planilla.
De no actuar de esa manera, las empresas o empleadores generarán la planilla a partir del día 10 del mes que deben cubrir, la que se puede pagar hasta el 15 del siguiente mes. Entonces, no podrá realizar el préstamo quirografario porque saldrá que debe la mensualidad del mes en curso sin poder adelantarse en el pago porque el empleador ya generó la planilla correspondiente. (I)
