Un depósito a plazo fijo implica confiar en la institución financiera en la que se congelará el dinero por un tiempo acordado previamente. Tras el plazo los clientes reciben su capital más el rendimiento.
El Banco Central del Ecuador (BCE) determinó para este mes de junio una tasa de interés pasiva referencial promedio del 8,44 %, la más alta de los últimos quince años, al menos desde enero del 2008.
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La tasa de interés que reconocen las instituciones financieras varía según el tiempo que permanezca congelado el depósito (póliza).
A mayor tiempo, más alto será el rendimiento obtenido.
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Por ejemplo, si se mantiene un depósito a un plazo fijo de 361 días o más, el depositante recibe un interés del 9,64 % anual, según la tasa referencial pasiva establecida por el BCE para este mes de junio.
Pero ¿qué otros aspectos se deben tomar en cuenta al momento de confiar el dinero?
Uno de los principios que se debe analizar es el que una mayor ganancia siempre implicará también un mayor riesgo.
El BCE publica cada mes las tasas referenciales vigentes con los techos máximos respectivos, pero finalmente cada institución financiera decide qué porcentaje de ganancia ofrecer para captar más recursos.
Estos son los seis parámetros que se deben tomar en cuenta antes de decidir en qué institución financiera congelar los depósitos.
1.- Una institución financiera que sea legal con trayectoria
Lo primero que debe fijarse es que la institución financiera a la que va a confiar su dinero sea legal con el aval de la Superintendencia de Bancos, en el caso de los bancos, y el de la Superintendencia de la Economía Popular y Solidaria, si son cooperativas y mutualistas. Ambas son los organismos que regulan al sistema financiero nacional.
El riesgo está en ser víctima de estafadores que ofrecen un elevado interés por encima del oficial, lo que debe encender las alarmas ya que se trata de captación ilegal de dinero.
Uno de los objetivos principales de una inversión como la de los depósitos a plazo fijo es conseguir que los fondos se multipliquen de forma segura.
2.- La calificación de riesgo
El segundo aspecto que debe analizar es la calificación de riesgo que tenga la institución financiera.
La de las cooperativas de la economía popular y solidaria tiende a ser mayor que la de los bancos medianos y grandes, por ello siempre ofrecen tasas de rendimiento más altas para competir en el mercado de los depósitos a plazo fijo debido a que incurren en más riesgos.
La legislación que rige a las cooperativas incluye indicadores más flexibles respecto a la que regula a los bancos privados.
Una forma de verificar esta calificación es accediendo a los sitios web de la Superintendencia de la Economía Popular y Solidaria y la de Bancos.
En este link la Superintendencia de Bancos publica la calificación de riesgo de todas las instituciones financieras que están bajo su marco regulatorio.
En el caso de las cooperativas también está su calificación de riesgo en el sitio web de la Superintendencia de la Economía Popular y Solidaria.
La calificación de riesgo es “una evaluación de la capacidad de pago”.
Una calificación positiva es AAA, AA y A, lo que garantiza que tienen una capacidad de pago del capital e intereses.
3.- Nivel de cobertura y activos de una entidad financiera
El respaldo del dinero prestado a los clientes considerados malos o que no pagan se refleja en el indicador denominado nivel de cobertura de una entidad financiera.
Este “mide el nivel de protección que la entidad asume ante el riesgo de que la cartera improductiva se vuelva incobrable. Mientras más alta es la relación es mejor”, indica la definición de la Asociación de Bancos del Ecuador (Asobanca).
El nivel de cobertura de los bancos privados fue del 192,59 % en abril del 2024, el de las cooperativas fue del 89,93 % en el mismo mes de este año.
El sistema Datalab de la Asobanca ya no publica el porcentaje de cada una de las instituciones financieras.
Uno de los consejos es consultar en la Superintendencia de Economía Popular y Solidaria (SEPS) y Superintendencia de Bancos (SB) las cifras que tienen las instituciones financieras.
Hay un ranking que se elabora basándose en los activos que tienen los bancos y cooperativas, los que finalmente serán un respaldo de la inversión.
Los cinco bancos con más activos en millones de dólares*
| Entidad | Activos |
|---|---|
| Pichincha | 17.426′724,35 |
| Guayaquil | 7.527′721,01 |
| Produbanco | 7.377′573,59 |
| Pacífico | 7.156′171,46 |
| Bolivariano | 4.986′210,20 |
*En abril del 2024
Fuente: Superintendencia de Bancos
4.- Una rentabilidad óptima
El indicador denominado ROE o rentabilidad sobre patrimonio (por sus siglas en inglés) muestra las utilidades en función del capital aportado por los accionistas de una institución financiera.
El porcentaje de ganancia de lo invertido por los bancos (ROE) fue del 8,89 % en abril del 2024, según el sistema Datalab de Asobanca que se basa en las cifras oficiales de la Superintendencia de Bancos. Son -3,9 puntos porcentuales que lo registrado en abril del 2023 (12,79 %).
Los cinco bancos con mayor nivel de rentabilidad en abril del 2024*
| Entidad | Porcentaje |
|---|---|
| Pacífico | 15,11 % |
| Corporación Financiera Nacional | 14,49 % |
| Guayaquil | 13,94 % |
| Bolivariano | 12,03 % |
| General Rumiñahui | 11,79 % |
Fuente: Superintendencia de Bancos
La rentabilidad sobre el patrimonio de las instituciones de la economía popular y solidaria fue del 2,84 % en abril del 2024, una caída de 2,7 puntos porcentuales si se compara con el mismo mes del 2023 (5,56 %).
5.- El índice de morosidad
La morosidad es un indicador que “mide qué proporción de la cartera improductiva se encuentra en mora. Mientras más baja es la relación es mejor”, define la Asobanca.
La tasa de morosidad de la banca privada al cierre de abril del 2024 se ubicó en 3,61 %, según un documento de la Asobanca. Creció en 0,4 puntos porcentuales en relación a febrero del 2023 (3,26 %).
Los cinco bancos privados con menor nivel de morosidad bruta en abril del 2024*
| Entidad | Porcentaje |
|---|---|
| Cooperativa Nacional | 0,11 % |
| Internacional | 1,19 % |
| Bolivariano | 1,63 % |
| Comercial de Manabí | 2,20 % |
| Guayaquil | 2,81 % |
*Superintendencia de Bancos
Las cooperativas y mutualistas, que son reguladas por la Superintendencia de la Economía Popular y Solidaria, tienen un mayor nivel de morosidad. Este llega al 8,37 % del total de su cartera de crédito en abril del 2024, un poco más del doble de los bancos privados.
De esta manera, la morosidad creció en 2,2 puntos porcentuales en relación con abril del 2023 (6,20 %).
6.- Monto máximo que cubre el Seguro de Garantía de Depósitos
Si mañana quiebra un banco o cooperativa del segmento 1 el Seguro de Garantía de Depósitos vigente responde solo hasta 32.000 dólares.
Si congeló en una cuenta a plazo fijo diez mil dólares y la institución financiera quiebra, el afectado recibirá su capital completo. Pero si su depósito era de 60.000 dólares, recibirá hasta 32.000 dólares, que es la garantía máxima que se reconoce.
Si el depósito es menor a ese límite, se recibe el monto total que se tenía. (I)