Bien disfrutado, así cuenta Jacqueline Vergara que fue su Navidad y Fin de Año 2023 cuando estuvo junto con su familia. En ese mes, Jacqueline quería lucir ropa nueva y comprarse otros accesorios.

Primero fue a un local donde adquirió ropa, zapatos, bisutería. Ahí gastó un poco más de $ 700 y lo difirió a 12 meses y usó los tres meses de gracia que le ofrecieron. Esa deuda la empieza a pagar en abril y concluye en marzo de 2025.

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Después, sintió la necesidad de comprar otras cosas. Y en esa ocasión compró artículos para el cuidado del cabello y más productos. Gastó como $ 800 y también lo difirió a un año y por supuesto los tres meses de gracia.

Jacqueline consumió cerca de $ 1.500 en un mes, valor que se suma a deudas pasadas, dando un total de más de $ 9.000. Y desde abril, su cuota mensual de la tarjeta de crédito será de $ 800. Admite que no se controló.

“Yo soy un desastre cuando me hablan de esos meses de gracia, al final del día me toca trabajar y pagar, si no me viene el cobro de intereses y si refinancio la deuda me sube más”, menciona la mujer.

“Si agarras ese sistema (de los meses de gracia), debes ser consciente de ahorrar durante esos meses para que no te caiga el golpe fuerte, pero quienes no son organizados en gastos les caerá la megadeuda”, reconoce Jacqueline que cometió un error al endeudarse demasiado.

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Los meses de gracia fueron una alternativa que ofrecieron los locales y negocios comerciales durante diciembre para que los clientes, que deseen, puedan pagar sus deudas desde abril. Algunos con tarjetas de crédito o crédito directo de la tienda.

Con tarjeta de crédito se cancela de acuerdo con los cortes. En algunos casos es el 5, 17 o 15 de cada mes. Y con crédito directo es la fecha que coloque la casa comercial.

La Asociación de Bancos Privados del Ecuador difundirá la siguiente semana cuánto consumieron las personas con tarjetas de crédito durante todo el 2023 e inicios de 2024. Sin embargo, una de las instituciones financieras que ofrece tarjetas de crédito es Diners Club, que en enero de 2024 registra $ 113,64 millones en consumo por esa vía, de acuerdo con Asobanca.

No hay que acumular deudas

El analista económico Jorge Calderón afirma que estos meses de gracia siempre han sido una estrategia comercial para garantizar un incremento en las ventas, sea con el negocio directo como con la tarjeta de crédito.

“Si fuese una compra con la tarjeta se paga directamente el valor, si es con el negocio hay que revisar las condiciones que se van a dar, tasas de interés, los plazos, montos. La persona tiene que ser precavida porque al no tener educación financiera simplemente se endeudan en estos periodos de gracia y no calculan las cuotas que le van a salir en esos meses y cuando empiecen a coincidir tienen una importante sumatoria de deudas que pensaban que eran minúsculas, pero que ya al agruparse les genera un peso”, sostiene Calderón.

Con esto coincide el analista económico Guillermo Granja, quien considera que esos meses de gracia se usan con deudas mayores a los $ 500. “Como cocinas, aires acondicionados, ropa, zapatos, vestimenta en general y luego ir ahorrando poco a poco para tener el flujo necesario para pagarlo”, detalla.

Inicio de clase y pago del décimo

Calderón señala que aquellos meses de gracia coinciden con varios escenarios, el inicio de las clases y el décimo cuarto sueldo, que corresponde a una salario básico de $ 460 y se paga hasta el 15 de marzo.

“Empieza a coincidir en un periodo fuerte de compra en la Costa, que se trata el retorno a la época escolar, que se da en abril, entonces en ese sentido hay priorizar las condiciones de endeudamiento, hacer una planificacion financiera de cuántos ingresos se van a destinar para costear y cumplir con todo porque la idea no es estar asfixiado”, afirma Calderón.

Y agrega que, en esas situaciones de desesperación, los ciudadanos caen en mora y se reduce la calificación en el score crediticio.

Por ejemplo, si una persona no cancela su deuda entre el día 1 al 15 después de su vencimiento, hay un recargo por morosidad de hasta el 5 %, de acuerdo con el detalle de un estado de cuenta de una tarjeta de crédito de un banco privado.

Si no se cancela entre 16 a 30 días, el porcentaje sube a 7 %. Si ya es entre 31 a 60 días es el 9 %. Y si el cliente no paga después de 60 días, es decir, dos meses, es el 10 % de recargo.

Esto afecta el score creditio, que mientras más alto sea el puntaje, la probabilidad de incumplimiento es menor, y así al revés, es decir que, cuando se acerca a 1, esa posibilidad es mayor.

Estos son los rangos:

  • 689 - 999 = Clientes que en su historial de crédito presentan pocos o ningún atraso en los últimos 36 meses.
  • 377- 689 = Clientes que en su historial de crédito presentan algunos atrasos en los últimos 36 meses.
  • 1 - 377 = Clientes que en su historial de crédito presentan reiterados atrasos en los últimos 36 meses.
  • Nuevos clientes = Clientes que no tienen score de crédito por su reciente ingreso al sistema formal.

Granja dice que algunas personas usarán el décimo cuarto sueldo para pagar sus deudas e incluso las utilidades. “Es una inyección de capital el décimo, sea para abonos o cancelación total de las deudas, pero si alguien es planificado financieramente sabe que es destinado a la época escolar”, sostiene Granja.

Mientras que Calderón asegura que esto dependerá de la situación. “Se supone que es un tema de escolaridad en la Costa para aquellas personas que tienen hijos y los que no lo tienen probablemente lo usen para cubrir sus deudas. Es un ingreso que se da únicamente por un año y no hay que poner todas las esperanzas en ese capital”, explica Calderón. (I)

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