Los hábitos transaccionales de los ecuatorianos cambiaron exponencialmente a partir de la pandemia del COVID-19.

Según el reporte “La era de la banca digital”, realizado por la Asociación de Bancos del Ecuador (Asobanca), el medio más utilizado en el país para realizar transacciones de dinero es el digital.

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De los 929 millones de operaciones bancarias completadas en 2022, el 49,1 % (456 millones) fueron efectuadas mediante servicios de banca web o aplicaciones móviles; 30,2 % (281 millones) se realizaron en ventanillas o corresponsales no bancarios (CNB), como bancos del barrio, y 20,7 % (193 millones) se hicieron a través de oficinas de autoservicio como cajeros automáticos (ATM).

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A su vez, el número total de transacciones bancarias aumentó un 37,6 % de 2021 a 2022, de 675 millones a 929 millones.

Las transacciones realizadas con aplicaciones móviles representaron el 76 % de las operaciones digitales completadas en 2022.

Asobanca, que agrupa y representa a la mayor parte de entidades financieras privadas, señala al comienzo de la pandemia de COVID-19 como un factor clave para el repentino cambio en la manera de mover el dinero en el país: las transacciones móviles incrementaron 15 veces de 2019 a 2022, de 23 millones a 350 millones.

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“El impacto de la pandemia impulsó la diversificación de canales, especialmente los digitales, que facilitan a los usuarios el acceso a sus cuentas, aceleran las transferencias y pagos, permiten administrar las finanzas de manera rápida y segura, y fortalecen la cadena de pagos en las actividades económicas”, indica Asobanca mediante un comunicado.

Una evidencia es que las transacciones efectuadas por canales digitales aumentaron 336,1 % del 2019 al 2022.

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Sin embargo, los canales físicos no han dejado de crecer, aunque lo han hecho en menor medida que los digitales. Específicamente, los usuarios completaron un 13,2 % más de transacciones físicas en 2022 si se compara con 2021, lo que representa un incremento de 248 millones a 281 millones de operaciones realizadas durante el año pasado.

Los canales remotos (cajeros y oficinas de autoservicio) registraron 193 millones de transacciones en 2022, un 29,9 % más con relación a 2021.

El canal físico era el más popular lo que cambió a partir del 2020, año cuando se estableció el confinamiento en los hogares lo que provocó que la mayor parte de las transacciones se hagan a través de internet en medio de las restricciones de movilidad.

“El sistema bancario del país ha tenido la habilidad de adaptarse de manera idónea a las nuevas tendencias del mercado, entre las cuales destacan la transformación digital, la eficiencia y la seguridad. Con ellas se ha permitido impulsar la inclusión financiera tanto para hogares como para las pequeñas y medianas empresas mediante la diversificación de los medios de pago”, señala el informe de Asobanca.

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El estudio señala que el monto total de dinero movido en transacciones fue de 342.777 millones de dólares en 2022.

La inseguridad motiva también el uso de internet o el celular al momento de hacer pagos, depósitos o transferencias y para recibir dinero. El 51,2 % del monto transaccionado en 2022 se hizo a través de canales digitales, 42,7 % por canales físicos y 6,1 % por los remotos.

El valor total transaccionado por medios digitales subió 37,3 % en 2022 respecto al 2021 y 121,6 % si se compara con 2019.

Aunque cada año se mueve más dinero, el promedio por operación de todos los tipos de transacciones bancarias bajó de 399 dólares en 2021 a 369 dólares en 2022. Este valor ha bajado de manera estable desde 2019, cuando alcanzaba los $ 490.

El aumento de estas transacciones “más cotidianas y de menos valor”, según representantes de Asobanca, es propio de un sistema financiero menos excluyente. “Un menor monto promedio significa que hay más usuarios realizando cobros y pagos, y que las transacciones de menor valor se vuelven más cotidianas para los usuarios, aspecto que beneficia a la inclusión”.

El valor promedio transaccionado a través de canales digitales pasó de 757 dólares en 2019 a 385 dólares en 2022, una reducción de 49,2 %. En el mismo periodo, el canal físico disminuyó en 14,4 % y el canal remoto decreció 6,5 %.

El informe de Asobanca considera como transacciones bancarias a los movimientos de dinero realizados por empresas y personas mediante canales digitales (móvil e internet), físicos (ventanillas y corresponsales no bancarios) y remotos (cajeros y autoservicios).

El número de usuarios de la banca móvil es el que más aumenta cada año. En 2022 ya sumaban 6,7 millones, 56 % más que en 2021 y 463 % más que en 2019.

“Los más de 7 millones de clientes bancarios cuentan con una amplia gama de canales para transaccionar que van desde los físicos (ventanillas y CNB) o remotos (cajeros), así como las nuevas tendencias de canales digitales”, indica el informe.

Las personas naturales hacen más transacciones bancarias que las empresas

El número de transacciones realizadas por personas naturales alcanza los 871 millones en 2022, un crecimiento del 39,6 % con relación a 2021. Las empresas también incrementan su nivel de transacciones, alcanzando los 58 millones en 2022, por lo que superan en 13,3 % al total registrado en 2021 (51 millones).

Las transacciones realizadas por personas naturales alcanzan el 93,7% del total (871 millones) en 2022, mientras que la de las empresas representan el 6,3% (58 millones).

“Las empresas realizan menos transacciones puesto que los servicios y productos que reciben son generalmente por contrato, es decir, los pagan en una transacción. Mientras que las personas naturales tienen un margen transaccional más amplio”, indica la Asobanca.

Las personas naturales hicieron transacciones que sumaron 194.961 millones de dólares con una participación del 56,9 % del total en 2022. El valor movido por las empresas fue de 147.815 millones de dólares (43,1% del total).

“Este contexto, se alinea al comportamiento global de pagos postpandemia, en donde se destaca mayor inserción de personas en el mundo financiero digital y, por ende, en las transacciones”.

Las empresas realizan un mayor número de transacciones a través de internet (27 millones), seguido por ventanilla (26,7 millones) y CNB (3,8 millones). Lo que “denota un importante avance de la digitalización de los pagos y cobros de las micro, pequeñas, medianas y grandes empresas del país”.

Las personas naturales prefieren el uso del canal digital móvil como principal medio para realizar sus transacciones con 350 millones, seguido del ATM (remoto) con 191 millones, los CNB (físico) con 174 millones y después internet (digital) con 79 millones.

La mayor cantidad del monto transaccionado por empresas se realiza por canales digitales con 81.366 millones de dólares (55% del total) en 2022. (I)